การบริหารการใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน

เมื่อเราทำการใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน หลายคนจะมีการแบ่งเงินของตนออกเป็นหลายส่วน โดยบันทึกเป็น "บัญชี" ต่าง ๆ เช่น บัญชีเงินกู้, บัญชีการใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน, บัญชีการใช้จ่ายฟุ่มเฟือย เป็นต้น การใช้วิธีนี้ช่วยให้การตัดสินใจเกี่ยวกับการลงทุนและการบริหารการเงินมีประโยชน์ เนื่องจากแต่ละส่วนนั้นมีฟังก์ชันและการใช้งานที่ชัดเจน สำหรับบุคคลที่มีความสามารถในการควบคุมตนเองไม่ดี วิธีนี้ช่วยสร้าง "ขอบเขตที่ชัดเจน" สำหรับความต้องการในการใช้จ่ายของตนเอง

หลักฐานการใช้จ่ายที่ไม่เป็นไปตามเหตุผล

สมมติว่าเรากำหนดให้ตัวเองว่าพบกับการใช้จ่ายในการกินดื่มไม่เกินหนึ่งหมื่นบาทในแต่ละเดือน ดังนั้นเมื่อถึงสิ้นเดือนและงบประมาณนี้หมดลง ผู้ที่มีปัญหากับการใช้จ่ายอาจใช้ข้ออ้างนี้บังคับตนเองไม่ให้ซื้อเพิ่มเติม ต้องรอจนถึงเดือนถัดไป แต่การคิดแบบ "เป็นระบบ" นี้อาจนำไปสู่การตัดสินใจที่ไม่สมเหตุสมผล ในด้านจิตวิทยาพฤติกรรม ความเบี่ยงเบนที่ไม่สมเหตุสมผลนี้เรียกว่า "บัญชีทางจิตวิทยา" (Mental Accounting) บทความนี้จะพูดคุยเกี่ยวกับปัญหานี้

กรณีศึกษา

มาเริ่มจากตัวอย่างกันเถอะ: หากคุณเป็นแฟนของแอปเปิล ปีนี้มี iPhone 8 ใหม่ออกมา คุณเข้าแถวรอซื้อและจ่ายเงินล่วงหน้า 8000 หยวนสำหรับ iPhone 8 แบบพรีออเดอร์ ตอนนี้สมมติเกิดกรณี A: ในวันแรกที่คุณได้ iPhone 8 มือถือของคุณหล่นหาย คุณจะใช้เงิน 8000 หยวนซื้อ iPhone 8 อีกครั้งไหม? ขณะนี้เราพิจารณากรณี B: ขณะที่คุณเดินผ่านร้านแอปเปิลและต้องการจ่ายเงินซื้อ iPhone แต่พบว่าเงินในกระเป๋าหายในนั้นมีกว่า 8000 หยวน ในกรณีนี้คุณจะไปซื้อตัว iPhone 8 อีกไหม?

ผลการศึกษา

นักเศรษฐศาสตร์และนักจิตวิทยาหลายคนในการทดลอง (Thaler, 1999) ถามคำถามนี้กับผู้เข้าร่วมการศึกษา ผลที่ได้แทบจะเหมือนกันคือ ส่วนใหญ่ไม่ยอมใช้จ่ายในกรณี A แต่ก็ยังคงใช้จ่ายในกรณี B ผู้คนส่วนใหญ่ไม่ทำให้เกิดความเพลิดเพลินโดยการใช้จ่ายสองเท่าซื้อของเดิม ในมุมมองของพวกเขา พวกเขาได้ใช้เงินในการซื้อโทรศัพท์มือถือไปแล้ว หากโทรศัพท์เสียหายก็ถือว่าโชคร้าย อย่างไรก็ตาม การใช้จ่ายเพิ่มเติมนั้นจะดูเป็นการสูญเปล่า โดยมากคนเชื่อว่าการทำกระเป๋าหายนั้นไม่เกี่ยวข้องกับการซื้อโทรศัพท์มือถือ

ตัวอย่างในชีวิตจริง

ในชีวิตจริงเราสามารถเห็นตัวอย่างของ "บัญชีทางจิตวิทยา" ได้มากมาย ในปี 2008 ในช่วงวิกฤตการเงิน ราคาน้ำมันในสหรัฐฯ ต่ำลงอย่างมาก โดยลดลงกว่าครึ่งหนึ่งในเวลาไม่กี่เดือน ตามหลักเศรษฐศาสตร์ปกติ ผู้บริโภคในสหรัฐฯ ควรจะได้ประโยชน์จากราคาน้ำมันที่ลดลง ควรจะลดการใช้จ่ายด้านน้ำมันและเพิ่มการใช้จ่ายในด้านอื่นๆ ในที่นี้ถือเป็นการจัดสรรเงินที่ถูกต้อง ของการใช้จ่ายต่างๆ ในครัวเรือน อย่างไรก็ตามการศึกษา (Hastings and Shapiro, 2013) แสดงให้เห็นว่าการใช้จ่ายของครัวเรือนในน้ำมันไม่ลดลงแต่กลับสูงขึ้น เหตุผลคือ คนส่วนใหญ่เมื่อราคาน้ำมันลดลงจะเลือกซื้อน้ำมันที่ดีขึ้น

ผลกระทบต่อการลงทุน

ในด้านการลงทุนทางการเงิน "บัญชีทางจิตวิทยา" มีผลอย่างมากต่อพฤติกรรมของนักลงทุนรายย่อย มีการศึกษา (Thaler, 1999) ซึ่งแสดงให้เห็นว่าหลายครัวเรือนมีหนี้สินที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง (เช่น 4%-5%) ขณะเดียวกันมีเงินสดจำนวนมากในบัญชีธนาคารที่ได้ดอกเบี้ยต่ำ (เช่น 2%-3%) หากใช้เงินสดเหล่านี้ชำระหนี้ก้อนหนึ่งก็จะช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้อย่างมาก แต่หลายครัวเรือนเลือกที่จะไม่ทำเช่นนี้ สาเหตุหนึ่งก็คือในความคิดของพวกเขา การออมเงินถือเป็นเงินออม ในขณะที่การกู้เงินถือเป็นเงินกู้ ซึ่งมีการแบ่งแยกที่มองไม่เห็นระหว่างทั้งสองบัญชี

ผลกระทบต่อการซื้อขายแลกเปลี่ยนเงินตรา

ในการซื้อขายแลกเปลี่ยนเงินตรา แนวโน้มทางจิตวิทยานี้อาจส่งผลกระทบต่อการตัดสินใจลงทุนของเทรดเดอร์จากหลายด้าน: "กำไรจากการซื้อขายคู่เงิน EUR/USD นั้นเป็นของการซื้อขาย EUR/USD ไม่เกี่ยวกับตำแหน่งของฉัน" "วันนี้ได้หยุดการขาดทุนไปมากแล้ว ขาดทุนที่สามารถรับได้ในวันนี้ได้หมดแล้ว" ในแอปพลิเคชันการซื้อขายแต่ละรายการและการเปิดสถานะที่มีอยู่แสดงผลแยกต่างหาก มีเพียงนักลงทุนบ้างเท่านั้นที่สามารถเอาชนะข้อบกพร่องทางจิตใจของตนด้วยการมองเห็นภาพรวมที่ชัดเจนและสามารถบริหารความเสี่ยงได้อย่างมีระบบ

การเรียนรู้จากความผิดพลาด

กับนักลงทุนที่ชาญฉลาด จำเป็นต้องเรียนรู้ว่า "บัญชีทางจิตวิทยา" มีผลอย่างไรต่อพฤติกรรมของเรา ในนั้น การตัดสินใจลงทุนที่สำคัญและการทำธุรกรรมต่างๆ ควรใช้ความเข้าใจว่าตนเองอาจทำผิดพลาดในลักษณะเดียวกัน และพยายามยกระดับความสามารถในการตัดสินใจที่มีเหตุมีผลและมีสติของตนเอง